1
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết
quả nêu trong khóa luận tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của
đơn vị thực tập.
Tác giả khóa luận tốt nghiệp
Phạm Thị Huế
Prepare for your exams
Study with the several resources on Docsity
Earn points to download
Earn points by helping other students or get them with a premium plan
Guidelines and tips
Prepare for your exams
Study with the several resources on Docsity
Earn points to download
Earn points by helping other students or get them with a premium plan
Community
Ask the community
Ask the community for help and clear up your study doubts
University Rankings
Discover the best universities in your country according to Docsity users
Free resources
Our save-the-student-ebooks!
Download our free guides on studying techniques, anxiety management strategies, and thesis advice from Docsity tutors
luan van tot nghiep cho vay khach hang ca nhan, Essays (university) of Banking and Finance
cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang bidv
Typology: Essays (university)
2018/2019
1 / 70
This page cannot be seen from the preview
Don't miss anything!
Often downloaded together
Related documents
Partial preview of the text
Download luan van tot nghiep cho vay khach hang ca nhan and more Essays (university) Banking and Finance in PDF only on Docsity!
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập. Tác giả khóa luận tốt nghiệp Phạm Thị Huế
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi Danh mục các bảng vii Danh mục biểu đồ viii MỞ ĐẦU 1
1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của khóa luận. 1 3. Mục đích nghiên cứu của khóa luận. 2 4. Phương pháp nghiên cứu của khóa luận. 2 5. Kết cấu của khóa luận. 3 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 4 1.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay khách hàng cá nhân. 4 1.1.1****. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 4 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 4 1.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân. 6 1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. 9 1.2.1. Quan niệm và sự cần thiết của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. 9
2.2.3. Tỷ trọng dự nợ khách hàng cá nhân. 42 2.2.4. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân. 43 2.2.5. Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân. 45 2.2.6. Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân. 46 2.2.7. Thu nhập từ hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân. 48 2.2.8. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. 50 2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. 54 2.3.1. Kết quả đạt được. 54 2.3.2. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân. 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 62 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 63 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 63 3.1.1. Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. 63 3.1.2. Định hướng phát triển riêng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 65 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. 67 3.2.1. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay. 67
3.2.3. Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay.
- 3.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ.
- 3.2.4. Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp.
- 3.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing Ngân hàng.
- 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- 3.2.7. Cải tạo cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ.
- 3.3. Một số kiến nghị.
- 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ.
- 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- KẾt LUẬN CHƯƠNG
- KẾT LUẬN
- LỜI CẢM ƠN
- DANH MỤC THAM KHẢO
Danh mục các bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Đống Đa………………….. 29 Bảng 2.2: Bảng dư nợ và cơ cấu dư nợ của BIDV Đống Đa…………….. 34 Bảng 2.3: Chất lượng cho vay của BIDV Đống Đa………………………. 36 Bảng 2.4: Tình hình hiệu quả kinh doanh BIDV Đống Đa………………. 38 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Đống Đa…………………………………………………………………………… 41 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân…………….. 43 Bảng 2.7: Tình hình doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………………………………………………………………………… 45 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay dành cho khách hàng cá nhân………………... 46 Bảng 2.9: Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân………………………………………………………………………… 48 Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn của hoạt động cho vay KHCN………... 50 Bảng 2.11: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN………………………… 52
Danh mục biểu đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy BIDV Đống Đa 27 Biểu đồ 2.1: Số lượng KHCN tại BIDV Đống Đa giai đoạn 2015-2017 40 Biểu đồ 2.2: Sự tăng trưởng của hoạt động cho vay KHCN 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích vay 47 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng của các loại hình cho vay 47 Biểu đồ 2.5: Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay dành cho KHCN 49 Biểu đồ 2.6: So sánh nợ quá hạn cho vay KHCN với nợ quá hạn tại BIDV Đống Đa 51 Biểu đồ 2.7: So sánh nợ xấu cho vay KHCN với tổng nợ xấu tại BIDV Đống Đa 53 MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài Giai đoạn vừa qua nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng vẫn còn khá nhiều bất ổn và biến động phức tạp, khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa hoàn toàn chấm dứt. Với sự hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, Việt Nam cũng không nằm ngoài vòng xoáy này, khi mà bất động sản đóng băng suốt thời gian dài vừa qua cũng như tín dụng trì trệ, tắc nghẽn. Hiện nay khi nền kinh tế - tài chính tuy đã có dấu hiệu phục hồi, bất động sản đang ấm dần lên, tín dụng tăng trưởng hơn so với năm trước,… nhưng sản xuất kinh doanh trong nước vẫn đang tiếp tục đối mặt với những khó khăn, tiêu dùng nên thị trường còn thấp, hoạt động Ngân hàang nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng còn gặp nhiều thách thức, đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải xác định hướng đi của
hàng cá nhân tại Chi nhánh, tận dụng thế mạnh của Chi nhánh và khái thác tiềm năng vốn có của thị trường trên địa bàn, xây dựng định hướng nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, góp phần tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động.
4. Phương pháp nghiên cứu của khóa luận. Trong quá trình thực hiện khóa luận, các phương pháp nghiên cứu sau đây đã được sử dụng: - Thu thập tổng hợp số liệu thực tế về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. - Ghi nhận các ý kiến, nhận định của cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân về nguyên nhân dẫn đến thực trạng và những khó khăn trong quá trình triển khai mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh. - Phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, tìm hiểu các nguyên nhân dẫn đến tình trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa thật sự được đẩy mạnh và đem lại hiệu quả như mong đợi, qua đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. 5. Kết cấu của khóa luận. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp ngoài hai phần mở đầu và kết luận gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa.
Chi nhánh hiện tại bao gồm 6 phòng giao dịch:
- PGD Cửa Nam địa chỉ số 80 Hai Bà Trưng, Cửa Nam, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
- PGD Lê Duẩn địa chỉ số 141 Lê Duẩn, Cửa Nam, Hoàn Kiếm.
- PGD Cát Linh địa chỉ số 13A Cát Linh, Quốc Tử Giám, Đống Đa.
- PGD Phương Liên địa chỉ số 145 Đặng Văn Ngữ, Nam Đồng, Đống Đa.
- PGD Định Công địa chỉ lô 9A5 KĐT Định Công, Định Công Hoàng Mai, Hà Nội.
- PGD Láng Thượng địa chỉ số 97 Chùa Láng, Láng Thượng, Quận Đống Đa, Hà Nội. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh trong thời gian qua. 2.1.3.1. Về cơ cấu huy động vốn. Sự thay đổi lãi suất của NHNN có ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốn của các NHTM nói chung và BIDV Đống Đa nói riêng, điều đó được thể hiện qua bảng 2.1 cụ thể:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Huy động vốn 2,642 100 3,099 100 3,771 100 1 Theo loại tiền -VND 2321 87,85 2.839 91,61 3601 95, -Ngoại tệ quy đổi 321 12,15 260 8,39 170 4, 2 Theo kỳ hạn -KKH 202 7,65 268 8,65 431 11, -Ngắn hạn 1.684 63,74 1.819 58,70 1.930 51, -Trung dài hạn 756 28,61 1012 32,66 1.410 37, 3 Theo đối tượng khách hàng -Cá nhân 1.716 64,95 1.974 63,70 2.371 62, -Tổ chức kinh tế 237 8,97 301 9,71 412 10, -Tổ chức khác 689 26,07 824 26,59 988 26, (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Đống Đa) Nhìn vào bảng kết cấu nguồn vốn huy động trên ta thấy, trong cơ cấu nguồn vốn này có nhiều sự thay đổi. Từng loại vốn có những đặc điểm riêng mà biến động của nó liên quan đến nhân tố cấu thành và đặc điểm của nó.
⮚ Năm 2016-2017: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2017 cũng có nhiều sự thay đổi so với năm 2016.
- Theo đối tượng khách hàng: Năm 2017 HĐV dân cư đạt 2.371 tỷ đồng, chiếm 62,88% tỷ trọng huy động vốn, tăng 397 tỷ đồng (tăng 20,12%) so với năm 2016, đứng thứ 2 trong 3 Chi nhánh bán lẻ, thứ 22 trong khu vực (tăng 1 bậc so với 2016), thứ 55 trong hệ thống (tăng 1 bậc so với 2016). HĐV tổ chức kinh tế năm 2017 đạt 421 tỷ đồng, chiếm 10,93% tỷ trọng huy động vốn, tăng 111 tỷ đồng (tăng 36,88%) so với năm 2016, tập trung vào một số khách hàng lớn như Học Viện kỹ thuật Quân sự, Công ty CP ĐT&PT Ngân Lực, Công ty Colas Rail Việt Nam, Trung tâm đấu thầu qua mạng quốc gia, Công ty CP Xuất Nhập Khẩu Hoa Lư, Công ty CP Sản xuất và Công nghệ Nhựa Pha Lê. Năm 2017 HĐV tổ chức khác đạt 988 tỷ đồng, tăng 164 tỷ đồng (tăng 19,9%) so với năm 2016, tập trung vào một số khách hàng lớn như: Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ, Tổng Công ty CP Tái Bảo hiểm Quốc Gia, Công ty TNHH Quản lý Quỹ Bảo Việt, Tổng Công ty CP Bảo hiểm Xăng dầu.
- Theo loại tiền: Nguồn vốn huy động VND năm 2017 đạt 3.601 tỷ đồng, tăng 762 tỷ đồng (tăng 26,84%) so với năm 2016. Nguồn vốn này đang có xu hướng chiếm tỷ trọng ngày càng cao, trong khi nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm cả về quy mô và tỷ trọng (Năm 2017: giảm 34,62% so với 2016), nguyên nhân do do ảnh hưởng bởi quy định lãi suất tiền gửi đối với đồng USD của Ngân hàng Nhà nước.
- Theo kỳ hạn: Trước xu hướng điều chỉnh lãi suất của thị trường, đặc biệt điều hành lãi trần đối với kỳ hạn ngắn, nguồn vốn của Chi nhánh đã có sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn theo chiều hướng tốt so với đầu năm thể hiện ở tốc độ gia tăng tiền gửi ở các kỳ hạn dài hạn lớn hơn nhiều so với các kỳ hạn ngắn hạn, cụ thể: Năm 2017 nguồn vốn ngắn hạn đạt 2.361 tỷ, chiếm tỷ trọng 62,61% tổng nguồn vốn (Năm 2016: chiếm 67,34%), tăng 274 tỷ đồng (tăng 13,13%) so với đầu năm. Trong
đó, nguồn vốn không kỳ hạn đạt 431 tỷ đồng, tăng 163 tỷ (tăng 60,82%) so với năm 2016, nguồn vốn không kỳ hạn tăng lên đáng kể khi Chi nhánh mở rộng tiến cận và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nguồn vốn trung dài hạn năm 2017 tăng mạnh, đạt 1.410 tỷ đồng, tăng 398 tỷ đồng (tăng 39,32%) so với năm 2016. Nguồn vốn trung dài hạn tập trung chủ yếu vào kỳ hạn 13 tháng (chiếm 68% tổng nguồn trung dài hạn). Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn có xu hướng tăng góp phần tăng tính ổn định cho tổng nguồn vốn tại Chi nhánh. Và qua những năm gần đây (2015 – 2016), thì BIDV Đống Đa đã có nhiều chính sách tác động tới cơ cấu nguồn vốn huy động, kết quả thu được trong những năm vừa qua như sau: Tính đến hết năm 2017 có thể thấy tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên. Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động được là 2.642 tỷ đồng. Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động là 3.099 tỷ đồng tăng 457 tỷ đồng so với năm 2015 tương đương với tỷ lệ tăng 17,3%. Đến năm 2017 thì tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Chi nhánh là 3.771 tỷ triệu đồng tăng tới 672 triệu đồng so với năm 2016 và tỷ lệ tăng là 21,68 %. Ngân hàng trong những năm gần đây rất tích cực huy động nguồn tài chính nhàn rỗi trong dân cư để tăng khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng. 2.1.3.2. Hoạt động cho vay Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với chức năng cơ bản là kết nối những chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn trong nền kinh tế. Nguồn thu của Ngân hàng có được chủ yếu là nhờ vào hoạt động tín dụng. Do đó tín dụng là hoạt động có vai trò rất quan trọng đối với mỗi Ngân hàng thương mại nói chung và BIDV nói riêng. Trong những năm qua, BIDV đã chú trọng phát triển hoạt động tín dụng theo cả chiều sâu và chiều rộng, nhằm đạt tới mục tiêu phát triển chung của Ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế đang dần phục hồi sau giai đoạn khó khăn, BIDV Đống
❖ Cơ cấu cho vay: Bảng 2.2: Bảng dư nợ và cơ cấu dư nợ của BIDV Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 1.057 100 1.444 100 1.868 100 1 Theo thời hạn Ngắn hạn 718 67,92 996 67,31 1.270 67, Trung dài hạn 339 32,08 448 31,02 598 32, 2 Theo đối tượng khách hàng Cá nhân 625 59,13 807 55,89 896 46, Tổ chức kinh tế 432 40,87 637 44,11 972 52, (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Đống Đa) Nhìn vào bảng kết cấu cho vay trên ta thấy, trong cơ cấu cho vay này có nhiều sự thay đổi, cụ thể:
- Theo đối tượng khách hàng: Đến cuối 2016, dư nợ cá nhân đạt 807 tỷ đồng, tăng 12 tỷ đồng (tăng 1,5%) so với đầu năm, tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân/tổng dư nợ chưa cải thiện so với đầu năm. Dư nợ tín dụng bán lẻ đứng đầu trong ba Chi nhánh bán lẻ, thứ 18 khu vực, thứ 109 hệ thống. Dư nợ tổ chức đạt 637 tỷ đồng,
tăng 375 tỷ đồng (Tăng143,1%) so với năm 2015. Đến cuối năm 2017, dư nợ cá nhân đạt 896 tỷ đồng, tăng 89 tỷ đồng (tăng 11,03%) so với đầu năm, tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân/tổng dư nợ đang có xu hướng giảm dần, năm 2017: đạt 48% (Năm 2016 đạt 51,5%). Cuối năm 2017, dư nợ tín dụng bán lẻ đứng đầu trong ba Chi nhánh bán lẻ, thứ 20 khu vực (Giảm 2 bậc so với 2016), thứ 122 hệ thống (Giảm 11 bậc so với 2016). Dư nợ tổ chức đạt 972 tỷ đồng, tăng 335 tỷ đồng (↑52,59%) so với 2016.
- Theo kỳ hạn vay: Năm 2015 cho vay ngắn hạn đạt 718 tỷ chiếm 67,92% tổng số cho vay. Năm 2016 cho vay ngắn hạn đạt 996 tỷ đồng tăng 278 tỷ đồng với tốc độ 38,27% so với đầu năm. Năm 2016,cho vay trung dài hạn tăng từ 339 lên 448 với tốc độ 32,15% (tăng 109 tỷ) so với 2015. Cuối năm 2017 cho vay ngắn hạn đạt 1270 tỷ, tăng 274 tỷ với tốc độ 27,5%. Cho vay trung dài hạn tăng 150 tỷ với tốc độ 33,4% so với năm 2016. Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 67,99%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 32,01%. Điều này cho thấy khách hàng đã quan tâm nhiều hơn đối với các khoản vay ngắn hạn. Nhìn chung qua những năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh nghiêng về cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung dài hạn. Sở dĩ, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng dư nợ cho vay là do Chi nhánh muốn bảo đảm an toàn cho các khoản vay nên thực hiện cho vay hầu hết đến đối tượng khách hàng cá nhân có giá trị khoản vay không quá lớn, khách hàng chủ yếu là cán bộ công nhân viên, người có thu nhập ổn định và thường trả nợ ngay khi đến tháng lương do đó luôn bảo đảm việc thu hồi nợ của Chi nhánh. Tuy nhiên Chi nhánh vẫn chú trọng đến cho vay trung dài hạn để phù hợp với nhiều người có mức thu nhập thấp và trung bình, nhằm đáp ứng tối đa mọi nhu cầu vay vốn của tầng lớp dân cư.