Docsity
Docsity

Prepare for your exams
Prepare for your exams

Study with the several resources on Docsity


Earn points to download
Earn points to download

Earn points by helping other students or get them with a premium plan


Guidelines and tips
Guidelines and tips

Bai tap lon Thuong mai dien tu VMU 2022, Thesis of Trade and Commerce

Bai tap lon ve chu de Thanh toan dien tu va cac loai hinh thanh toan dien tu hien nay.

Typology: Thesis

2021/2022

Uploaded on 03/26/2023

quyen-djo-van
quyen-djo-van 🇻🇳

1 document

1 / 32

Toggle sidebar

This page cannot be seen from the preview

Don't miss anything!

bg1
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM
KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
-----***-----
BÁO CÁO BÀI TẬP LỚN
HỌC PHẦN “THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ”
Chủ đề :
TÌM HIỂU VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, CÁC LOẠI HÌNH
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ HIỆN NAY.
GVHD: Phạm Ngọc Duy
Sinh viên thực hiện:
Đỗ Văn Quyến – Mã SV: 90590
Bùi Nhật Hoàng – Mã SV: 90330
Vũ Hà Quang Anh – Mã SV: 92408
Hải Phòng, tháng 11 năm 2022
pf3
pf4
pf5
pf8
pf9
pfa
pfd
pfe
pff
pf12
pf13
pf14
pf15
pf16
pf17
pf18
pf19
pf1a
pf1b
pf1c
pf1d
pf1e
pf1f
pf20

Partial preview of the text

Download Bai tap lon Thuong mai dien tu VMU 2022 and more Thesis Trade and Commerce in PDF only on Docsity!

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM

KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN

BÁO CÁO BÀI TẬP LỚN

HỌC PHẦN “THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ” Chủ đề: TÌM HIỂU VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, CÁC LOẠI HÌNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ HIỆN NAY. GVHD: Phạm Ngọc Duy Sinh viên thực hiện: Đỗ Văn Quyến – Mã SV: 90590 Bùi Nhật Hoàng – Mã SV: 90330 Vũ Hà Quang Anh – Mã SV: 92408 Hải Phòng, tháng 11 năm 202 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI

KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN

BỘ MÔN TRUYỀN THÔNG VÀ MẠNG MÁY TÍNH

BÀI TẬP LỚN

HỌC PHẦN: THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Mã chủ đề: 0 4

1. Tên chủ đề Tìm hiểu về thanh toán điện tử, các loại hình thanh toán điện tử hiện nay. Giới thiệu về các loại thẻ/ tài khoản ngân hàng, ví điện tử và tình hình triển khai tại Việt Nam. 2. Mục đích Tìm hiểu về thanh toán điện tử và giới thiệu các loại hình thanh toán điện tử hiện nay. 3. Công việc cần thực hiện  Phân tích và tìm hiểu đề tài.  Làm báo cáo bài tập lớn.  Thuyết trình bài tập lớn. 4. Yêu cầu  Kết quả làm bài tập lớn: Báo cáo bài tập lớn  Báo cáo bài tập lớn phải được trình bày theo mẫu quy định (kèm theo), tối thiểu 20 trang nội dung.  Hạn nộp báo cáo bài tập lớn: 5. Tài liệu tham khảo

  • Giáo trình Thương mại điện tử – Trường Đại học Hàng Hải Việt Nam.

MỤC LỤC

    1. TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ..............................................
    • 1.1 Cuộc cách mạng về thanh toán.................................................................
    • 1.2 Khái niệm về thanh toán điện tử..............................................................
    • 1.3 Quy trình thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng trực tuyến..................
    • 1.4 Một số rủi ro thanh toán thẻ trực tuyến..................................................
    1. MỘT SỐ HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHỔ BIẾN................
    • 2.1 Thanh toán bằng dịch vụ của PayPal......................................................
    • 2.2 Thanh toán điện tử sử dụng thẻ thông minh...........................................
    • 2.3 Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh................................................
    • 2.4 Thanh toán điện tử bằng ví điện tử........................................................
    • 2.5 Thanh toán điện tử bằng thẻ mua hàng................................................
    • 2.6 Thanh toán điện tử sử dụng Séc điện tử................................................
    • 2.7 Thanh toán trong thương mại điện tử B2B...........................................
    1. CÁC LOẠI THẺ/ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG VÀ VÍ ĐIỆN TỬ...........
    • 3.1 Các loại thẻ ngân hàng............................................................................
    • 3.2 Các loại tài khoản ngân hàng.................................................................
    • 3.3 Một số ví điện tử hiện nay.......................................................................
    1. THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM...............................................

1. TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

1.1 Cuộc cách mạng về thanh toán Theo Sapsford (xuất bản năm 2004): “Một đồng tiền có thể sẽ là tất cả nếu con người muốn như thế”. Thế kỷ thứ 10 trước công nguyên, thực phẩm thường được đem ra trao đổi với nhau. Các đồng tiền bằng kim loại đã xuất hiện tại Hy Lạp và Ấn Độ khoảng giữa thế kỷ thứ 10 và 6 trước công nguyên và được dùng trong mua bán trong 2000 năm. Vào thời Trung cổ, các thương nhân Ý đã dùng phương thức thanh toán bằng Séc. Tại Mỹ, tiền giấy được phát hành tại bang Massachusetts vào năm 1960. Đến năm 1950, thẻ tín dụng được hãng Diners Club giới thiệu đến công chúng. Đến tận bây giờ, tiền giấy đã được sử dụng phổ biến nhất, còn Séc thì phổ biến trong việc thanh toán phi tiền mặt. Ngày nay, chúng ta đang ở giữa cuộc cách mạng thanh toán, với phương thức thanh toán bằng thẻ điện tử đang dần thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt và Séc. Năm 2003, việc sử dụng kết hợp giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong nội bộ công ty lần đầu tiên đã chiếm lĩnh vực ưu thế hơn việc thanh toán bằng tiền mặt và Séc (theo thống kê năm 2004 của Cục dự trữ liên bang Mỹ). Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng chiếm khoảng 52% thanh toán nội bộ, còn lại là tiền mặt. Từ năm 1999 đến năm 2003, việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán đã tăng lên từ 21% đến 31%, trong khi thanh toán bằng tiền mặt giảm xuống từ 39% còn 32% (theo thống kê năm 2004 của Cục dự trữ liên bang Mỹ). Một số hình thức thanh toán yêu cầu cần có phần mềm và phần cứng để có thể hoạt động. Hầu hết các hình thức đó yêu cầu người sử dụng phải cài đặt các phần mềm chuyên dùng để có thể chấp nhận thanh toán. 1.2 Khái niệm về thanh toán điện tử

nhất định), thẻ ghi nợ (debit card – là thẻ chi tiêu dựa trên số dư tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi) và thẻ mua hàng (charge card – là thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu và tiến hành thanh toán các khoản chi tiêu đó định kỳ, thường vào cuối tháng). Các nhà cung cấp thẻ nổi tiếng và được chấp nhận nhất hiện nay là Visa, Master Card, American Express Card và EuroPay. Trong 3 loại thẻ trên, thanh toán bằng thẻ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng giá trị các giao dịch qua mạng Internet. Chấp nhận thanh toán qua thẻ tín dụng giúp các doanh nghiệp xây dựng được niềm tin với khách hàng hơn, nâng cao doanh thu bán hàng do cung cấp giải pháp thanh toán tiện lợi và tiết kiệm cho doanh nghiệp thời gian và công sức để xử lý nghiệp vụ thanh toán. 1.3 Quy trình thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng trực tuyến Quy trình thanh toán bằng thẻ tín dụng trực tuyến:

  • Người mua hàng sau khi lựa chọn sản phẩm, quyết định mua hàng sẽ nhập vào các thông tin thẻ tín dụng lên trang web của người bán.
  • Các thông tin thẻ tín dụng được gửi thẳng tới Ngân hàng mở tài khoản người bán, bên cung cấp dịch vụ thanh toán mà không lưu tại máy chủ của người bán.
  • Ngân hàng mở tài khoản người bán gửi các thông tin thẻ tín dụng tới Ngân hàng cấp thẻ tín dụng
  • Ngân hàng cấp thẻ tín dụng sau khi kiểm tra các thông tin sẽ phản hồi lại cho Ngân hàng mở tài khoản của người bán. Phản hồi có thể là chấp nhận thanh toán ( ghi có cho tài khoản của người bán ) hoặc từ chối.
  • Dựa trên phản hồi của Ngân hàng cấp thẻ tín dụng, người bán sẽ thực hiện đơn hàng hoặc từ chối. Toàn bộ quá trình trên diễn ra trong vài giây và do đó người mua sẽ bị trừ tiền trên tài khoản đồng thời người bán cũng sẽ nhận được khoản thanh toán trong vài giây. 1.4 Một số rủi ro thanh toán thẻ trực tuyến Rủi ro khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ trực tuyến:  Đối với khách hàng:
  • Rủi ro lộ thông tin cá nhân khi thanh toán trực tuyến : là tình trạng các thông tin của khách hàng như tên tuổi, ngày tháng năm sinh, số điện thoại, nơi ở, sở thích, thói quen, email, công việc, tài khoản ngân hàng, mối quan hệ… bị rò rỉ ra bên ngoài ngân hàng. Đây là nguyên nhân hàng đầu khiến người dùng e ngại và không biết có nên thanh toán online bằng thẻ tín dụng hay không.

tương tự như vậy bằng cách đưa ra bằng chứng chủ thẻ đã xác nhận thanh toán và nhận hàng. Hoặc giao dịch được thực hiện với chữ kí số, tuy nhiên hình thức xác nhận này rất đắt và rườm rà đối với hầu hết các giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng trực tuyến.

  • Mất trộm các thông tin của thẻ : các trường hợp Hacker đột nhập vào các máy tính của doanh nghiệp nới chứa các dữ liệu về thông tin thẻ tín dụng. Doanh nghiệp có thể tránh trường hợp này bằng cách lưu trữ các dữ liệu này trên một máy tính độc lập, không thể truy cập trực tiếp được từ Internet.

2. MỘT SỐ HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHỔ BIẾN

2.1 Thanh toán bằng dịch vụ của PayPal PayPal là một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử tương tự như: 2checkout (www.2checkout.com), InternetSecure (www.internetsecure.com), Clickbank (www.clickbank.com),... PayPal được thành lập năm 1999, là công ty cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho các doanh nghiệp và cá nhân. Hiện nay PayPal là công ty thành viên của eBay nhưng vẫn cung cấp dịch vụ thanh toán dưới tên PayPal.

PayPal cho phép khách hàng chuyển tiền ngay lập tức và an toàn tới bất kì ai có một địa chỉ email, có thể là một doanh nghiệp hoặc nhận tiền từ một người khác chuyển đến. PayPal là một lựa chọn thuận tiện cho những người mua hàng, trả tiền cho các món hàng mua bằng hình thức đấu giá, còn người bán hàng đấu giá cũng muốn lựa chọn PayPal để giảm thiểu rủi ro do những hình thức thanh toán trực tuyến khác có thể gây ra. Các giao dịch qua PayPal được xử lý tức thời, do đó tài khoản của người gửi tiền bị khấu trừ và tài khoản người nhận tiền được ghi có ngay khi giao dịch xảy ra. Một chủ tài khoản PayPal bất kì có thể rút tiền mặt từ tài khoản PayPal này vào bất kỳ khi nào bằng cách yêu cầu PayPal gửi họ séc hoặc chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản gửi tiền của họ. Để sử dụng PayPal, doanh nghiệp hoặc cá nhân trước hết phải đăng kí tài khoản ở PayPal. Tài khoản này không yêu cầu số dư tối thiểu, tiền được chuyển vào tài khoản thông qua chuyển tiền từ tài khoản thanh toán hoặc từ thẻ tín dụng. PayPal đã tăng trưởng nhanh chóng bằng cách phục vụ những nhu cầu của cả người bán và người mua trên các trang web bán đấu giá như eBay, Yahoo! Auctions và Amazon Auctions. Thành công này và tiềm năng thu lời của PayPal chính là lý do khiến eBay mua lại PayPal. 2.2 Thanh toán điện tử sử dụng thẻ thông minh Một trong những công nghệ hỗ trợ thanh toán trực tuyến khác là thẻ thông minh. Thẻ thông minh là thẻ có gắn bộ vi xử lý trên đó (chip). Bộ vi xử lý này có thể kết hợp thêm một thẻ nhớ, cũng có trường hợp trên thẻ thanh toán chỉ gắn thêm thẻ nhớ mà không có

  • Thẻ công nghệ thông tin: Hầu hết các nhà phát hành thẻ sẽ tận dụng chức năng an toàn của thẻ thông minh để ngày càng mở rộng từ thế giới thẻ hiện vật sang thế giới ảo. Thẻ thông minh cho phép các cá nhân có thể lưu các thông tin cá nhân và sử dụng trong chứng thực để thực hiện các thanh toán điện tử.
  • Thẻ y tế và phúc lợi xã hội: Nhiều nước với hệ thống chăm sóc y tế quốc gia đang đánh giá và ứng dụng thẻ thông minh để giảm các chi phí liên quan tới việc thực hiện các dịch vụ y tế và phúc lợi xã hội. Do trên thẻ thông minh có bộ vi xử lý để lưu các thông tin chứng thực người sở hữu thẻ, kết hợp với các mã số bí mật do chủ thẻ nắm giữ, thẻ thông minh được dùng để lưu trữ các thông tin dịch vụ y tế, phúc lợi xã hội,… cho mọi công dân ở các nước phát triển như Đức, Pháp, Anh, Ý,… 2.3 Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh
  • Visa Cash: Visa Cash là một thẻ trả trước, dùng để thanh toán cho những giao dịch có giá trị nhỏ. Card gắn vi mạch này có thể sử dụng trong giao dịch thông thường hoặc giao dịch trực tuyến. Khi thanh toán, chi phí mua hàng sẽ được trừ vào giá trị tiền còn trên thẻ. Thẻ này chỉ sử dụng được với những điểm chấp nhận thanh toán có logo Visa Cash hoặc bộ đọc thẻ Visa Cash kết nối với máy tính.
  • Visa Buxx: Visa Buxx là thẻ trả trước được thiết kế cho thanh niên. Thẻ Visa Buxx trông giống thẻ thông thường nhưng an toàn hơn vì nó có bộ nhớ không lớn. Người

dùng có thể sử dụng thẻ để mua sắm rất hiệu quả đối với thanh niên vì hạn mức chi phí. Thẻ có thể nạp tiền tự động hàng tháng.

  • Mondex: Mondex là thẻ gắn bộ vi xử lý của MasterCard, có chức năng tương tự như Visa Card. Thẻ có thể sử dụng để thanh toán tại bất cứ nơi nào có biểu tượng Mondex. Hơn nữa, sử dụng thẻ Mondex có thể chuyển được tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Không giống thẻ Visa Cash, thẻ Mondex có thể lưu tài khoản tiền của 5 loại tiền khác nhau. 2.4 Thanh toán điện tử bằng ví điện tử Một người mua hàng trên mạng có thể tiến hành mua nhiều hàng hóa tại nhiều website khác nhau. Để đơn giản hóa việc nhập thông tin thẻ tín dụng và thông tin cá nhân để ghi hóa đơn hoặc gửi hàng người ta sử dụng phần mềm ví điện tử. Tuy nhiên, với mỗi người bán khác nhau thì khách hàng cần lập một tài khoản ví điện tử khác nhau. Ví điện tử là một phần mềm trong đó người sử dụng có thể lưu trữ số thẻ tín dụng và các thông tin cá nhân khác. Khi mua hàng trên mạng, người mua hàng chỉ đơn giản kích vào ví điện tử, phần mềm sẽ tự động điền các thông tin khách hàng cần thiết để thực hiện việc mua hàng. Hiện nay, Visa, MasterCard, Yahoo, AOL, Microsoft đều cung cấp dịch vụ ví điện tử. *** Cách thức vận hành của ví điện tử như sau:**

để mua các mặt hàng thông dụng như văn phòng phẩm, máy tính, bảo trì máy móc, … Quy trình vận hành của thẻ mua hàng tương tự như các loại thẻ khác khi mua hàng trực tuyến hoặc thông thường. Lợi ích chính của thẻ mua hàng là tính hiệu quả do doanh nghiệp không phải thanh toán cho từng giao dịch nhỏ lẻ, và dễ dàng tổng hợp các hóa đơn thanh toán để thanh toán gộp cho ngân hàng vào cuối kì thông qua phương thức chuyển tiền điện tử. 2.6 Thanh toán điện tử sử dụng Séc điện tử Séc điện tử là phiên bản điện tử hoặc yêu cầu thuyết trình điện tử đối với séc giấy thông thường. Séc điện tử chứa các thông tin tương tự như séc thường và có thể sử dụng trong mọi trường hợp và séc giấy có thể sử dụng với khung pháp lý điều chỉnh tương tự như nhau. Về cơ bản, quy trình vận hành ủa séc điện tử tương tự như séc giấy, nhưng thực hiện toàn bộ thông qua cá phương tiện điện tử, do đó nhanh hơn, ít chi phí hơn và có thể an toàn hơn. Séc điện tử được coi là phù hợp với thực tiễn kinh doanh hiện nay, vừa tận dụng được năng lực của các ngân hàng, vừa giảm thiểu các quy trình xử dụng cho mọi doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại ngân hàng, bao gồm cả các doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại ngân

hàng, bao gồm cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các hệ thống thanh toán séc điện tử phổ biến hiện nay là eCheck Secure ( của CheckFree ), eCash. 2.7 Thanh toán trong thương mại điện tử B2B Có nhiều lựa chọn thanh toán điện tử giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp. Khi phải thanh toán cho nhà cung cấp hoặc để chấp nhận thanh toán từ đối tác, hầu hết các doanh nghiệp lớn thường chọn giải pháp chuyển tiền điện tử hoặc các phương thức thanh toán “phi điện tử” ( như séc thông thường ), hoặc thẻ mua hàng. Đối với các giao dịch xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vẫn sử dụng hình thức thanh toán quốc tế truyền thống như dùng thẻ tín dụng (L/C) hoặc điện chuyển tiền (TTR). Với các doanh nghiệp thương mại điện tử vừa và nhỏ của Việt Nam hiện nay, điều cơ bản phải cân nhắc trước hết là sự sẵn có của dịch vụ và những tiện ích và dịch vụ đó ở Việt Nam.

thanh toán hóa đơn qua ATM, dịch vụ ngân hàng trực tuyến chỉ dừng lại ở tiện ích cung cấp thông tin. Tuy nhiên, từ đầu năm 2007, thanh toán điện tử đã có bước phát triển mạnh với một số đặc điểm chính sau:  Mở rộng đối tượng triển khai và ứng dụng thanh toán trực tuyến: Tháng 2/2007, Công ty Hàng không Cổ phần Pacific Airlines và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) cùng triển khai dịch vụ bán vé máy bay qua mạng Internet, áp dụng giải pháp thanh toán điện tử qua thẻ tín dụng. Tháng 4/2007, mạng thanh toán điện tử Công ty Mạng thanh toán Vina (PayNet) ra mắt, cung cấp các giao dịch thanh toán hóa đơn điện nước, Internet, điện thoại, bảo hiểm, v.v… qua máy ATM, điểm chấp nhận thẻ (POS) và ePOS. Dịch vụ Fast-Vietpay của Ngân hàng Kỹ Thương và thẻ đa năng Ngân hàng Đông Á cho phép chủ thẻ thanh toán tiền mua hàng trực tuyến tại một số website. Tháng 10/2007, Công ty Giải pháp thanh toán Việt Nam chính thức cung cấp dịch vụ thanh toán VnTopUp qua điện thoại di động.  Kết nối sâu rộng của các liên minh thẻ: 27 ngân hàng liên kết tạo nên mạng thanh toán Smartlink cùng với việc kết nối thành công của 4 ngân hàng lớn trong Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam (Banknetvn) đã giúp thị trường thẻ phát triển mạnh và mang lại nhiều tiện ích hơn cho người tiêu dùng. Hai mạng thanh toán này chiếm khoảng 90% thị phần thẻ cả nước đã ký cam kết hợp tác và đang nỗ lực cho ra mắt loại thẻ thanh toán có thể thực hiện mọi giao dịch cần đến thanh toán điện tử.  Đa dạng hóa các loại hình thanh toán điện tử: Các kênh thanh toán điện tử phổ biến bao gồm thanh toán thẻ qua hệ thống ATM/POS, thanh toán trực tuyến qua Internet và thanh toán qua tin nhắn SMS. Hiện các kênh thanh toán này đã có giao dịch thực tế, nhưng mỗi kênh đều tồn tại những nhược điểm riêng cần khắc phục. Kênh thanh toán qua ATM/POS bước đầu ứng dụng cho thanh toán hóa đơn, trả phí dịch vụ, mua thẻ trả trước, nhưng còn gặp trục trặc ở việc kết nối giữa các đơn vị hay nhiều POS chỉ chấp nhận thẻ quốc

tế. Điểm yếu này đòi hỏi các mạng thanh toán hay liên minh thẻ nói trên đẩy nhanh tiến trình liên thông hệ thống giữa các ngân hàng thành viên và với các liên minh khác. Kênh thanh toán qua SMS vẫn bị hạn chế do quy mô giao dịch còn nhỏ và nhớ cú pháp khi phát lệnh. Được kì vọng nhất là kênh thanh toán qua Internet. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến bắt đầu phát huy thế mạnh của mình khi bổ sung thêm nhóm tiện ích thanh toán. Thanh toán trực tiếp bằng thẻ qua mạng Internet cũng là nhu cầu lớn không chỉ của các website bán hàng mà còn của số đông người tiêu dùng nhưng cho đến nay vẫn được cung cấp khá hạn chế.

3. CÁC LOẠI THẺ/ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG VÀ VÍ ĐIỆN

TỬ

3.1 Các loại thẻ ngân hàng Các loại thẻ ngân hàng hiện nay có khá nhiều nhưng có thể phân chia theo các nhóm sau đây: a) Phân loại theo nguồn tiền tiêu dùng trong thẻ. Chia theo nguồn tiêu dùng trong thẻ có các loại thẻ như sau:

  • Thẻ Tín Dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng là loại thẻ thanh toán không cần tiền mặt, cho phép bạn chi tiêu trước, trả tiền sau. Ngân hàng sẽ cho bạn một mức chi tiêu, bạn dùng hạn mức này để thanh toán hóa đơn khi mua hàng online hoặc thanh toán ở điểm máy POS. Thực chất đó là một khoản vay để tiêu trước rồi trả nợ theo hạn quy định. Vì thế những người có thu nhập hoặc chứng minh có thể trả nợ mới có thể làm thẻ này.